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Che cos’è la copertura assicurativa forzata – Perché dovresti evitarla

La stragrande maggioranza degli acquirenti di casa utilizza un qualche tipo di mutuo ipotecario per pagare la propria casa. Se sei uno di loro, probabilmente sai quante scartoffie e caratteri piccoli sono coinvolti.

Sebbene non ci si possa aspettare di impegnare ogni termine del prestito ipotecario nella memoria, è importante essere consapevoli di alcune disposizioni chiave. Un tipico contratto di mutuo specifica esattamente quale tipo di assicurazione per i proprietari di  abitazione è necessaria e quanto di essa è necessario portare con sé. Ad esempio, potresti aver bisogno di una copertura per proteggere la tua casa da incendi, rapine o altri tipi specifici di danni.

In genere, è necessaria una copertura sufficiente in modo che il tuo assicuratore emetta un reclamo che consente il rimborso completo del mutuo sulla casa in caso di disastro. Potrebbe anche essere necessario portare polizze assicurative speciali, come l’assicurazione contro le alluvioni o l’assicurazione contro il vento, a seconda di dove si trova la tua casa.

Se non riesci a mantenere sempre gli importi richiesti di copertura assicurativa, il contratto di mutuo potrebbe dare al tuo prestatore il diritto di acquistare l’assicurazione che ti manca. In genere, questa viene definita assicurazione forzata e può essere molto costosa.

Costi e rischi dell’assicurazione forzata

Costi

Quando ti manca l’assicurazione richiesta dalle condizioni del mutuo (o se la tua copertura scade), il creditore ipotecario può acquistare qualsiasi tipo di assicurazione scelga in base alle regole relative all’assicurazione forzata. In questi casi, il tuo prestatore non si guarderà intorno per ottenere le migliori offerte per te, ma la polizza sarà molto più costosa di quanto costerebbe una polizza equivalente sul mercato. In effetti, le polizze assicurative forzate potrebbero avere premi fino a 10 volte superiori alle normali tariffe assicurative.

Spesso, l’assicurazione forzata è costosa perché i finanziatori realizzano un profitto sulle polizze che acquistano. Ad esempio, Bank of America acquista un’assicurazione forzata per i mutuatari tramite la propria controllata. Un’altra importante banca, JP Morgan, acquista un’assicurazione forzata tramite Assurant, che poi paga una filiale di JP Morgan per riassicurare le polizze che fornisce. A causa di tali pratiche tra le principali banche, i premi per l’assicurazione forzata hanno generato $ 5,5 miliardi nel 2010.

Rischi

Quando i finanziatori acquistano un’assicurazione forzata, i costi dei premi spesso esorbitanti vengono tipicamente applicati ai pagamenti mensili del mutuo. Ciò presenta una serie di rischi. Un problema è che potresti rimanere indietro sui pagamenti del prestito. E quando rimani in ritardo sui pagamenti del prestito, potresti dover pagare penali e penali per il ritardo, rendendo ancora più difficile pagare il conto e rimanere coinvolti.

Un altro problema importante è che l’assicurazione forzata viene spesso acquistata quando il proprietario di una casa sta già lottando per pagare tutte le bollette. Durante i periodi di difficoltà finanziarie, potresti lasciare scadere le tue polizze assicurative e quindi attivare l’assicurazione forzata. In tal caso, verrai spinto in una situazione finanziaria ancora peggiore, poiché la tua assicurazione diventerà improvvisamente molto più costosa e potrebbe costringerti a preclusione .

Costi Rischi Force Place Insurance

Evitare l’assicurazione forzata

Il modo migliore per evitare l’assicurazione forzata è semplicemente fare tutto il possibile per evitare un decadimento della copertura assicurativa richiesta. Ciò significa leggere attentamente il contratto di mutuo per determinare i tipi di assicurazione di cui hai bisogno e assicurarti di avere sempre un’assicurazione che soddisfi o superi i requisiti minimi.

In alcuni casi, tuttavia, anche questo non è sufficiente, poiché alcuni proprietari di case hanno acquistato un’assicurazione forzata per loro conto per l’assicurazione contro i rischi che non hanno avuto il tempo sufficiente per acquistare da soli. Ad esempio, il proprietario di una casa potrebbe non aver bisogno di una politica di allagamento per la sua casa e quindi non la acquista. Tuttavia, se i requisiti assicurativi cambiano e viene improvvisamente detto che ha bisogno di una politica di alluvione, egli non può avere il tempo di comprare prima che il creditore ipotecario acquista una politica costosa per suo conto.

Come agire

Se si verifica una interruzione della copertura o se il prestatore acquista un’assicurazione di cui non si dispone ancora o non si prevedeva di aver bisogno, è importante agire immediatamente:

  • Controlla la tua dichiarazione ipotecaria ogni mese per addebiti imprevisti. Se un’assicurazione forzata è stata acquistata per tuo conto, devi contattare il tuo prestatore per scoprire quale assicurazione ti manca in modo da poter acquistare prontamente la tua polizza per soddisfare i requisiti di copertura.
  • Stai attento alle comunicazioni del tuo prestatore che indicano nuovi requisiti assicurativi. Se ricevi un avviso, agisci rapidamente e acquista immediatamente i piani richiesti.
  • Contattare il prestatore ipotecario il prima possibile se è stata acquistata un’assicurazione forzata. Potrebbe essere necessario contattare il proprio prestatore tramite telefono, oltre che per iscritto. Preparati a fornire un’adeguata prova dell’assicurazione e continua a seguire fino a quando l’assicurazione non verrà rimossa. Questa operazione potrebbe richiedere diverse telefonate.

Sebbene il Consumer Financial Protection Bureau abbia cercato di proteggere i consumatori da assicurazioni forzate e premi elevati, in ultima analisi spetta a te prendere le precauzioni per evitare questa spesa importante.

Conclusione finale

Disporre di un’assicurazione adeguata per i proprietari di casa è importante non solo per soddisfare i requisiti della banca e del prestatore, ma anche per proteggere il proprio investimento. Tuttavia, non vi è alcun motivo per pagare più del necessario per l’assicurazione. Mantieni la tua casa adeguatamente assicurata e, se per qualche motivo si verifica un errore, agisci immediatamente per correggere il problema e assicurati che l’istituto di credito ipotecario annulli la polizza forzata.

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