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Cosa succede al debito quando si muore? – Trattare con esattori di crediti post-morte

Se c’è un elenco di argomenti che alle persone non piace discutere, la morte e il debito sono in cima. Tuttavia, come molte importanti questioni legali e finanziarie, ogni adulto responsabile dovrebbe avere almeno una conoscenza di base di come i debiti lasciati dopo la morte possono influenzare i sopravvissuti.

Chi paga tali debiti? I debiti vengono trasferiti ai propri cari? Sebbene non ci siano risposte universali a queste domande, ci sono alcuni principi generali che possono darti una migliore comprensione di ciò che è probabile, possibile e proibito.

Debiti post-morte ed esattori di crediti

Sfortunatamente, alcuni esattori approfittano delle persone nel loro momento di dolore. Non è raro che i membri della famiglia di un defunto vengano contattati da esattori che cercano di convincerli che devono ripagare i debiti del defunto, o che cercano di convincerli ad assumersi il debito e diventare responsabili del pagamento.

Se ciò accade a te, è possibile che tu sia responsabile di un debito non pagato lasciato da un parente deceduto. Tuttavia, è anche possibile che l’esattore stia cercando di riscuotere un debito che non sei obbligato per legge a pagare.

Quando gli esattori cercano di riscuotere un debito non pagato, devono rispettare una varietà di leggi statali e federali che si applicano alle azioni di recupero. Ad esempio, il Consumer Financial Protection Bureau afferma che un esattore deve cessare di contattarti una volta che gli hai inviato una notifica scritta che non desideri ulteriori contatti. Sebbene un esattore possa farti causa dopo che hai presentato la richiesta, o notificarti di aver ricevuto la notifica scritta che hai inviato, viola le leggi sulla riscossione dei crediti se tenta un ulteriore contatto dopo aver ricevuto la tua comunicazione di cessazione della comunicazione.

Tuttavia, scrivere una lettera non è sempre sufficiente. Alcuni esattori possono agire in modo aggressivo, senza scrupoli e illegalmente, anche se rispetti la legge. Se hai problemi con un collezionista, potresti presentare un reclamo alla Federal Trade Commission , all’Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o all’ufficio del procuratore generale del tuo stato . In situazioni in cui gli esattori hanno violato i tuoi diritti, puoi persino citarli in giudizio, anche se non puoi dimostrare di aver subito una perdita finanziaria a causa delle loro azioni.

Debiti e successione

La successione è il processo legale che controlla ciò che accade ai debiti e ai beni (chiamati collettivamente un “patrimonio”) lasciati dal defunto e quindi determina chi è responsabile dei debiti del tuo o della persona amata dopo la morte. Ogni stato ha le proprie leggi sulla successione e, sebbene possano differire in modo significativo da stato a stato, le leggi sulla successione stabiliscono un processo che è in gran parte lo stesso indipendentemente da dove vivi.

Ad esempio, quasi tutti gli stati consentono alle piccole proprietà (proprietà valutate a meno di un importo specifico) di passare attraverso un processo di verifica semplificato. Tuttavia, la dimensione della tenuta che si qualifica per questo processo varia in modo significativo a seconda dello stato. In Oregon, le proprietà con meno di $ 75.000 in proprietà personale e meno di $ 200.000 in proprietà immobiliari si qualificano come una piccola proprietà, mentre in Missouri la proprietà non deve avere più di $ 40.000 in beni totali.

Quando si tratta di pagare i debiti lasciati da un deceduto, ci sono tre parti chiave del processo di successione:

  1. Apertura della tenuta . Dopo che una persona muore, qualcuno deve presentare una petizione a un tribunale di successione chiedendogli di aprire un nuovo caso di successione. Il tribunale quindi nomina un amministratore del patrimonio (chiamato ” esecutore testamentario ” o “rappresentante personale”) che ha l’autorità legale per assumere il controllo del patrimonio.
  2. Pagamento dei debiti e distribuzione delle eredità . L’amministratore utilizza i fondi immobiliari per pagare i debiti lasciati da un defunto. Solo dopo che l’amministratore ha pagato tutti i debiti, distribuisce i beni rimanenti come eredità.
  3. Chiusura della tenuta . Una volta che l’amministratore paga tutti i crediti e distribuisce la proprietà ereditaria rimanente come eredità, il caso di successione termina.

Processo di successione dei debiti

La regola generale: il tuo patrimonio paga i tuoi debiti

Come regola generale, l’amministratore immobiliare nominato dal tribunale deve pagare eventuali debiti patrimoniali e deve utilizzare i beni patrimoniali per farlo. I debiti del defunto non diventano l’obbligo dei familiari, dei parenti o degli eredi del defunto di rimborsare con i loro beni personali, anche se ricevono un’eredità dall’eredità.

Solo l’amministratore ha l’autorità legale per disporre della proprietà immobiliare e deve utilizzare i fondi immobiliari per ripagare quei debiti. Eredi, eredi, figli, amici, partner commerciali, agenti con procure preesistenti o chiunque altro non autorizzato a gestire l’eredità da un tribunale di successione non sono responsabili dei debiti del defunto, né hanno la capacità di utilizzare la proprietà soldi per ripagarli.

Ad esempio, supponiamo che tuo zio muoia e un tribunale ti nomini esecutore testamentario dell’eredità. Esegui un inventario immobiliare e scopri che tuo zio ha lasciato 1.250.000 dollari in beni. Stabilisci che ci sono $ 250.000 di debiti non pagati. Supponendo che tutte le richieste siano valide, è necessario utilizzare i beni patrimoniali per pagare tali crediti e solo dopo che sono stati pagati è possibile distribuire i restanti $ 1.000.000 come eredità.

Tieni presente che il pagamento dei crediti potrebbe richiedere l’adozione di ulteriori passaggi. Ad esempio, se la maggior parte del valore della proprietà di tuo zio proviene dalla sua casa, potresti dover vendere la casa e raccogliere i soldi dalla vendita prima di poter rimborsare i crediti.

Proprietà insolventi

Fintanto che i beni patrimoniali sono sufficienti, l’amministratore ripaga tutti i debiti patrimoniali ei parenti del defunto non devono preoccuparsi. È quando una proprietà non dispone di risorse sufficienti per coprire i debiti che sorgono la maggior parte dei problemi. Un patrimonio con più debiti che beni è noto come “patrimonio insolvente”. In questa situazione, alcuni debiti devono rimanere insoluti.

Quando i creditori scoprono che il loro debito potrebbe non essere rimborsato dall’eredità, possono tentare di convincere altri (come figli o altri parenti) a ripagarlo. E anche nei casi in cui una proprietà immobiliare è solvibile, i creditori possono comunque perseguire altri per debiti immobiliari – questo è particolarmente vero nel caso di debiti congiunti.

Eccezioni alla regola

Ci sono diverse circostanze in cui tu o un membro della tua famiglia siete responsabili del debito di un defunto:

1. Debiti comuni

I debiti congiunti, che sono debiti di proprietà di due o più persone, sono responsabilità sia dell’eredità che del debitore superstite da rimborsare. Ad esempio, le coppie sposate hanno spesso conti di carte di credito comuni. A differenza di un utente autorizzato su un conto, i titolari di conto congiunto sono entrambi responsabili del rimborso.

Ad esempio, supponiamo che tu e il tuo coniuge abbiate una carta di credito come titolari di conto congiunto, ma il vostro coniuge è l’unica persona che utilizza la carta. Il tuo coniuge muore e la società della carta di credito ti contatta chiedendoti di pagare il saldo di $ 10.000. Anche se non hai utilizzato la carta e non hai accumulato il saldo, sei comunque responsabile del rimborso del debito.

Sebbene l’eredità del coniuge possa ripagare il debito, non c’è alcuna garanzia che lo farà. Le carte di credito sono debiti non garantiti e di solito sono l’ultima in linea per il rimborso dei debiti immobiliari. Quindi, se l’eredità del tuo coniuge non conteneva abbastanza beni per ripagare tutti i suoi debiti, la proprietà non pagherebbe affatto il debito della carta di credito o potrebbe pagarlo solo parzialmente. Tuttavia, poiché sei un debitore congiunto, saresti comunque obbligato a pagare l’  intero debito e la società della carta di credito potrebbe citarti in giudizio se non lo fai.

Inoltre, i creditori non devono aspettare per passare attraverso il processo di successione per riscuotere il debito da te. Poiché sei responsabile del debito tanto quanto il mutuatario deceduto (il titolare del conto congiunto), il creditore può seguirti per il debito senza aspettare di passare attraverso il processo di successione anche se c’è abbastanza denaro nell’eredità.

Anche i conti con un co-firmatario o garante diventano responsabilità di un sopravvissuto. Un co-firmatario o un garante è qualcuno che diventa responsabile del rimborso di un debito in caso di insolvenza del mutuatario, ma che non riceve il beneficio del prestito – e sebbene ci siano alcune differenze tra un co-firmatario e un garante, entrambi possono essere responsabili per ripagare un debito lasciato da un mutuatario deceduto.

Se sei co-firmatario o garante di un prestito e il mutuatario muore, i creditori possono venire dopo di te per rimborsare l’intero saldo non pagato sul prestito. Alcuni debiti, come i prestiti studenteschi federali , hanno clausole di condono in caso di morte che assolvono la responsabilità di un co-firmatario alla morte del mutuatario, ma molti no. La maggior parte dei prestiti studenteschi privati, ad esempio, non prevede clausole di questo tipo.

È importante capire che non tutte le persone che utilizzano uno strumento di debito sono responsabili del rimborso. Un utente autorizzato è qualcuno a cui è consentito utilizzare una carta di credito o una linea di credito bancaria, ma non ha l’obbligo di rimborsare il debito residuo alla morte del titolare del conto originale, e questo perché gli utenti autorizzati non sono debitori congiunti.

Supponiamo che il tuo coniuge si iscriva per una carta di credito e ti elenchi come utente autorizzato e che tu sia l’unica persona che utilizza la carta per effettuare acquisti. Il tuo coniuge muore, lasciando un saldo di $ 10.000 sulla carta di credito – e anche se hai utilizzato la carta per effettuare acquisti, non sei obbligato a rimborsare il debito perché eri un utente autorizzato, non un titolare di conto.

Regola di esenzione dei debiti congiunti

2. Proprietà della Comunità

Un’altra eccezione fondamentale alla regola generale del debito dopo la morte si applica alle coppie sposate che vivono in stati di proprietà della comunità . Ci sono nove stati di proprietà della comunità: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin. Quando un coniuge muore in uno di questi stati, è possibile che il coniuge superstite diventi responsabile del pagamento del debito lasciato dal defunto a causa del modo in cui questi stati trattano la proprietà di proprietà di ciascun coniuge.

In generale, le coppie sposate che vivono in stati di proprietà della comunità hanno la stessa proprietà di qualsiasi proprietà acquisita da entrambi i coniugi durante il matrimonio, compresi i debiti. Quindi, ad esempio, se il tuo coniuge estrae una carta di credito mentre sei sposato, la carta diventa proprietà della comunità. Se il tuo coniuge muore e lascia un saldo non pagato sulla carta, tale saldo diventa una tua responsabilità da pagare anche se non ti sei mai registrato per la carta e non l’hai mai utilizzata. Tuttavia, le leggi statali su come vengono trattati i debiti dopo la morte negli stati di proprietà della comunità possono differire, quindi dovresti parlare con un avvocato di successione se vivi in ​​un tale stato.

3. Leggi sulla responsabilità filiale

Una delle eccezioni più raramente riscontrate (e potenzialmente preoccupanti) alla regola del debito generale dopo la morte si presenta sotto forma di leggi sulla responsabilità filiale. Conosciute anche come leggi di “sostegno filiale” o “pietà filiale”, queste sono leggi statali che consentono ai creditori di perseguire i parenti di un defunto se il defunto ha lasciato un debito medico e non è stato in grado di pagarlo. Sebbene queste leggi differiscano tra gli stati, consentono agli operatori sanitari (come strutture di residenza assistita e case di cura) la possibilità di citare in giudizio i parenti per i debiti dei parenti deceduti, anche se i parenti sopravvissuti non hanno avuto alcun ruolo nell’acquisizione.

Le leggi sulla responsabilità filiale esistono da secoli, originariamente derivanti dalle “leggi povere” inglesi del XVI secolo. Queste leggi hanno creato un mezzo per i creditori a cui erano dovuti soldi da persone indigenti per citare in giudizio un coniuge, un genitore o altri parenti per recuperare un debito non pagato.

Sebbene ci siano 29 stati che hanno questo tipo di leggi, sono stati usati raramente nei tempi moderni fino a tempi abbastanza recenti. Ad esempio, nel 2012, una corte d’appello della Pennsylvania ha accolto un caso in cui il figlio adulto di una donna che aveva acquisito $ 93.000 di debito medico era ritenuto legalmente responsabile del rimborso. In un altro caso, un tribunale del Nord Dakota ha stabilito che una casa di cura potrebbe citare in giudizio i figli di genitori che hanno lasciato 104.000 dollari di debito medico non pagato dai genitori.

Gli stati che attualmente hanno leggi sulla responsabilità filiale sono Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia e West Virginia. Queste leggi differiscono in modo significativo tra gli stati, quindi dovresti parlare con un avvocato se hai bisogno di consigli in merito a potenziali responsabilità.

4. Negligenza o cattiva condotta dell’amministratore

In generale, un amministratore immobiliare, un esecutore testamentario o un rappresentante personale non deve utilizzare il proprio denaro per rimborsare i debiti immobiliari. L’amministratore ha la responsabilità di gestire l’eredità e di utilizzare il denaro dell’eredità per pagare debiti validi, ma non deve pagare quei debiti di tasca propria.

Inoltre, l’amministrazione e la gestione di un patrimonio tramite successione può essere un progetto lungo e difficile, che richiede molto tempo e lavoro. Gli amministratori hanno generalmente diritto a un risarcimento per i loro sforzi e vengono pagati attraverso la proprietà.

Ma in alcune situazioni, un amministratore può diventare personalmente responsabile per problemi, spese, debiti o passività sostenute dall’eredità. Se un amministratore agisce in modo negligente o sconsiderato nell’esercizio delle sue funzioni, può essere ritenuto responsabile per i danni causati.

Ad esempio, supponi di diventare l’amministratore della proprietà di tuo zio, che include diverse proprietà in affitto. In qualità di amministratore, è tua responsabilità non solo determinare chi eredita queste proprietà, ma anche gestirle durante il processo di liquidazione della proprietà. Se non riscuoti l’affitto, non utilizzi i fondi immobiliari per pagare le tasse sulla proprietà o le bollette in tempo, o altrimenti gestisci male le proprietà, potresti dover pagare di tasca tua il mancato guadagno, le sanzioni, le tasse o altri danni .

Cattiva condotta per negligenza dell'amministratore

Conclusione finale

Anche se è possibile che tu diventi legalmente responsabile del debito di qualcun altro dopo la morte di quella persona, non è molto comune. Ciò che è molto più comune è un esattore che cerca di convincerti che tali debiti sono una tua responsabilità. Nel tuo momento di dolore, essere bombardato da lettere di creditori ed esattori può sembrare opprimente e puoi facilmente diventare confuso e persino accettare di ripagare un debito che non è tuo.

Se ti senti sopraffatto e hai bisogno di consigli sulle tue opzioni, diritti e responsabilità, parlare con un avvocato di successione o di diritto dei consumatori è sempre una scelta prudente.

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