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Perché è più difficile ottenere credito quando sei un lavoratore autonomo

Circa il 6,1% degli americani occupati lavorava per conto proprio nel 2019, ma i ranghi dei lavoratori autonomi potrebbero aumentare tra alcune professioni più di altre. Entro il 2026, il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti prevede che il lavoro autonomo aumenterà di quasi l’8%. 

Alcuni lavoratori autonomi registrano una retribuzione elevata oltre a una maggiore flessibilità. I dentisti, ad esempio, sono comunemente lavoratori autonomi, ma hanno guadagnato uno stipendio annuale medio di $ 159.200 nel 2019. Al contrario, periti e periti immobiliari, un’altra carriera in cui è comune il lavoro autonomo, hanno guadagnato una retribuzione annuale media di $ 57.010 nel 2019 .

Nonostante l’elevata retribuzione e la sicurezza del lavoro in alcuni settori, c’è un’area in cui i lavoratori autonomi possono avere difficoltà: qualificarsi per il credito. Quando lavori per te stesso, potresti dover saltare attraverso ulteriori cerchi e fornire una storia lavorativa più lunga per ottenere l’approvazione per un mutuo, contrarre un prestito auto o qualificarti per un’altra linea di credito di cui hai bisogno.

Perché essere un lavoratore autonomo è importante per i creditori

Ecco la buona notizia: essere un lavoratore autonomo non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito. Alcuni istituti di credito, tuttavia, potrebbero essere diffidenti sull’estensione del credito a candidati autonomi, in particolare se sei un lavoratore autonomo da un breve periodo. 

Quando si richiede un mutuo o un altro tipo di prestito, gli istituti di credito considerano i seguenti criteri:

  • Il tuo reddito
  • Rapporto debito / reddito
  • Punteggio di credito
  • Risorse
  • Stato di impiego

In generale, gli istituti di credito confermeranno il tuo reddito esaminando le buste paga e le dichiarazioni dei redditi che invii. Possono controllare il tuo punteggio di credito con le agenzie di credito inserendo una domanda difficile sul tuo rapporto di credito e possono confermare il tuo rapporto debito / reddito confrontando il tuo reddito con il debito che devi attualmente. Gli istituti di credito possono anche verificare quali risorse possiedi, ricevendo copie dei tuoi estratti conto bancari o altre prove di attività. 

L’ultimo fattore – il tuo stato lavorativo – può essere più difficile per gli istituti di credito valutare se sei un lavoratore autonomo e gestisci più clienti o lavori. Dopotutto, portare flussi di reddito imprevedibili da più fonti è notevolmente diverso dal guadagnare una singola busta paga da un datore di lavoro che ti paga uno stipendio o una tariffa oraria prestabilita. Se il tuo reddito oscilla o il tuo reddito da lavoro autonomo è stagionale, questo potrebbe essere considerato meno stabile e leggermente rischioso per i finanziatori.

Detto questo, essere onesti riguardo al tuo impiego e ad altre informazioni quando richiedi un prestito funzionerà meglio per te nel complesso. La maggior parte degli istituti di credito chiederà lo stato del tuo impiego nella domanda di prestito; tuttavia, il tuo stato di lavoratore autonomo potrebbe già essere elencato con le agenzie di credito. In ogni caso, essere disonesti su una richiesta di credito è un modo infallibile per assicurarti che ti venga negato.

Passaggi aggiuntivi per ottenere l’approvazione per i lavoratori autonomi

Quando richiedi un mutuo e sei un lavoratore autonomo, in genere devi fornire più prove di una fonte di reddito affidabile rispetto alla persona media. Gli istituti di credito sono alla ricerca di prove della stabilità del reddito, dell’ubicazione e della natura del tuo lavoro, della forza della tua attività e della redditività a lungo termine della tua attività. 

Per dimostrare che il tuo status di lavoratore autonomo non pregiudica la tua capacità di rimborsare il prestito, dovrai fornire le seguenti informazioni aggiuntive: 

  • Due anni di dichiarazioni dei redditi personali
  • Due anni di dichiarazioni dei redditi aziendali
  • Documentazione del tuo stato di lavoratore autonomo, incluso un elenco di clienti se richiesto
  • Documentazione del tuo stato aziendale, inclusa l’assicurazione aziendale o una licenza commerciale

Richiedere un’altra linea di credito, come una carta di credito o un prestito per auto, è notevolmente meno intensivo rispetto alla richiesta di un mutuo: questo è vero che tu sia un lavoratore autonomo o meno. 

La maggior parte degli altri tipi di credito richiede la compilazione di una domanda di prestito che include le tue informazioni personali, il tuo numero di previdenza sociale, informazioni su altri debiti che hai come un pagamento per l’alloggio e dettagli sul tuo stato lavorativo. Se il tuo punteggio di credito e il tuo reddito sono abbastanza alti, potresti ottenere l’approvazione per altri tipi di credito senza saltare attraverso ulteriori cerchi.

10 modi in cui i lavoratori autonomi possono ottenere credito

Se lavori per te stesso e vuoi assicurarti di qualificarti per il credito di cui hai bisogno, ci sono molti passaggi che puoi fare per prepararti al successo. Considera di fare subito le seguenti mosse.

1. Sapere dove sta il tuo credito

Non puoi lavorare sul tuo credito se non sai nemmeno dove ti trovi. Per iniziare il processo, dovresti assolutamente controllare il tuo punteggio di credito per vedere se ha bisogno di lavoro. Fortunatamente, ci sono alcuni modi per controllare il tuo punteggio di credito FICO online e gratuitamente . 

2. Applicare con un Cosigner

Se il tuo punteggio di credito o il tuo reddito non sono sufficienti per qualificarti per il credito da solo, puoi anche richiedere un prestito con un cofirmatario. Con un cofirmatario, hai il vantaggio di fare affidamento sul loro solido punteggio di credito e su una storia creditizia positiva per aumentare le tue possibilità di approvazione. Se scegli questa opzione, tuttavia, tieni presente che il tuo cofirmatario è corresponsabile del rimborso del prestito, in caso di insolvenza. 

3. Vai direttamente alla tua banca locale o cooperativa di credito

Se hai una relazione di lunga data con un’unione di credito o una banca locale, ha già una conoscenza generale di come gestisci il denaro. Con questa fiducia stabilita, potrebbe essere disposto a estenderti una linea di credito quando altri finanziatori non lo faranno. 

Ciò è particolarmente vero se hai un rapporto di conto di deposito con l’istituto per almeno diversi anni. In ogni caso, è sempre una buona idea verificare con la tua banca o cooperativa di credito esistente quando richiedi un mutuo, un prestito auto o un’altra linea di credito. 

4. Abbassare il rapporto debito / reddito

Il rapporto debito / reddito (DTI) è un fattore importante che i finanziatori considerano quando si richiede un mutuo o un altro tipo di prestito. Questo fattore rappresenta l’ammontare del debito che hai rispetto al tuo reddito ed è rappresentato in percentuale.

Se hai un reddito lordo di $ 6.000 al mese e hai spese fisse di $ 3.000 al mese, ad esempio, il tuo rapporto DTI è del 50%.

Un rapporto DTI troppo alto potrebbe rendere difficile qualificarsi per un mutuo o un’altra linea di credito quando sei un lavoratore autonomo. Per le qualifiche ipotecarie, la maggior parte degli istituti di credito preferisce prestare denaro ai consumatori con un rapporto DTI del 43% o inferiore. 

5. Controlla il tuo rapporto di credito per errori

Per mantenere il tuo credito nella migliore forma possibile, controlla regolarmente i tuoi rapporti di credito. Puoi richiedere i tuoi rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito una volta ogni 12 mesi, gratuitamente, su AnnualCreditReport.com . 

Se trovi errori nel tuo rapporto di credito, prendi provvedimenti per contestarli immediatamente. La correzione degli errori nel report può dare al tuo punteggio il notevole incremento di cui ha bisogno. 

6. Aspetta di aver costruito un reddito da lavoro autonomo

In genere hai bisogno di due anni di dichiarazione dei redditi come lavoratore autonomo per qualificarti per un mutuo e potresti non essere in grado di qualificarti affatto fino a raggiungere questa soglia. Per altri tipi di credito, può sicuramente essere utile attendere fino a quando non hai guadagnato un reddito da lavoro autonomo per almeno sei mesi prima di presentare domanda. 

7. Fondi aziendali e personali separati

Tenere separati i fondi personali e aziendali è utile quando si dichiarano le tasse, ma può anche aiutarti a ridurre la tua responsabilità per determinati debiti. 

Ad esempio, supponiamo che tu abbia una grande quantità di debito personale. Se la tua attività è strutturata come una società o una LLC e hai bisogno di un prestito aziendale, separare i fondi della tua azienda dai fondi personali potrebbe rendere la tua richiesta di prestito più favorevole agli istituti di credito.

Come questione separata, inizia presto a costruire il tuo punteggio di credito aziendale, che è separato dal tuo punteggio di credito personale. La creazione di conti bancari aziendali e la registrazione di una carta di credito aziendale possono aiutarti a gestire entrambi i segmenti di denaro, separatamente. 

8. Fai crescere il tuo fondo di risparmio

Avere più attività liquide è un buon segno dal punto di vista di un prestatore, quindi sforzati di costruire il tuo conto di risparmio e i tuoi investimenti. Ad esempio, apri un conto di risparmio ad alto rendimento e risparmia da tre a sei mesi di spese come fondo di emergenza. 

Puoi anche aprire un conto di intermediazione e iniziare a investire regolarmente. Entrambe le strategie ti aiuteranno a costruire il tuo patrimonio, il che mostra agli istituti di credito che hai maggiori possibilità di rimborsare il tuo prestito nonostante un reddito irregolare. 

9. Fornire un acconto maggiore

Alcuni istituti di credito hanno inasprito i requisiti di qualificazione del mutuo e alcuni richiedono persino un acconto del 20% per i mutui per la casa. Avrai anche maggiori possibilità di assicurarti un prestito auto con le migliori tariffe e condizioni con più soldi in meno, soprattutto per le auto nuove che si deprezzano rapidamente.

Punta a uno sconto del 20% su una casa o un’auto che stai acquistando. Come bonus, avere un acconto del 20% per l’acquisto della casa ti aiuta a evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria privata.

10. Ottieni un prestito garantito o una carta di credito

Non dimenticare i passaggi che puoi intraprendere per creare credito ora, se il tuo profilo di credito è scarso o hai commesso errori in passato. Un modo per farlo è richiedere una carta di credito garantita o un prestito garantito, entrambi richiedono garanzie per iniziare.

Lo scopo di una carta di credito o di un prestito garantiti è avere la possibilità di costruire il tuo punteggio di credito e dimostrare la tua solvibilità come lavoratore autonomo, quando non puoi ottenere l’approvazione per il credito non garantito. Dopo aver effettuato pagamenti puntuali sufficienti per la carta o il prestito garantito, il tuo punteggio di credito aumenterà , puoi passare a un’alternativa non garantita e ottenere indietro il tuo deposito o garanzia.

La linea di fondo

Se sei un lavoratore autonomo e sei preoccupato che il tuo status lavorativo riduca le tue possibilità di qualificarti per il credito, non dovresti esserlo. Invece, concentra il tuo tempo e le tue energie sulla creazione di un flusso di reddito da lavoro autonomo affidabile e sulla costruzione del tuo punteggio di credito.

Una volta che la tua attività è stata stabilita e sei stato lavoratore autonomo per diversi anni, il tuo stato lavorativo non avrà molta importanza. Mantieni il tuo reddito alto, il tuo DTI basso e un record di credito positivo, avrai maggiori possibilità di ottenere l’approvazione per il credito. 

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